Escolha seu plano
de previdência

Confira tributação e custos antes de contratar

O que são esses planos?

Planos de previdência privada são produtos que podem ser contratados para formar a poupança necessária para complementar a aposentadoria

Quais tipos existem?

Há dois, o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). A principal diferença entre eles é a tributação

Como funcionam?

Os planos podem ser adquiridos em bancos e seguradoras, que aplicam seus recursos. Os participantes fazem contribuições, com a frequência que definirem

1º passo

Escolha o tipo de plano de acordo com sua declaração do Imposto de Renda

Para quem usa a completa

PGBL

  • Pode deduzir até 12% da renda tributável
  • No resgate, o Imposto de Renda incide sobre todo o recurso acumulado e sobre os rendimentos

Para quem usa a simplificada

VGBL

  • Não permite deduzir a aplicação da declaração anual de IR
  • O Imposto de Renda incide apenas sobre os ganhos

Simulação

Quanto o investidor que faz contribuições mensais de R$ 200 poderia sacar depois de alguns anos se não mexesse antes no dinheiro, de acordo com o tipo de plano:

PGBL

Tempo de contribuição de 10 anos

R$ 22.766,28

Tempo de contribuição de 30 anos

R$ 142.809,90

O valor do resgate é menor para quem opta pelo PGBL porque o IR incide sobre todo o valor, e não só sobre o ganho, como ocorre no VGBL

VGBL

Tempo de contribuição de 10 anos

R$ 29.572,56

Tempo de contribuição de 30 anos

R$ 156.722,20

A opção por um plano do tipo VGBL pode compensar se o investidor não tiver renda tributável para deduzir no Imposto de Renda

2º passo

Escolha o tipo de tributação de acordo com suas necessidades financeiras

Pode sacar em prazo curto

Progressiva

  • A mesma do IR sobre o salário: há uma faixa de isenção e a alíquota cresce até 27,5%
  • Alíquota depende do valor total resgatado ou da renda contratada
  • É indicada se o investidor teme precisar sacar o investimento em até quatro anos
Base de cálculo (R$) Alíquota
Até 1.903,98 isento
De 1.903,99 até 2.826,65 7,5%
De 2.826,66 até 3.751,05 15,0%
De 3.751,06 até 4.664,68 22,5%
Acima de 4.664,68 27,5%

Pode esperar para resgatar

Regressiva

  • Tributação é de 35% e cai até atingir 10% para contribuições feitas há mais de dez anos
  • Indicada para quem pretende resgatar no longo prazo: quanto mais tempo permanecer no plano, menor será a alíquota do IR
Período Alíquota
Até 2 anos 35%
Mais de 2 a 4 anos 30%
Mais de 4 a 6 anos 25%
Mais de 6 a 8 anos 20%
Mais de 8 a 10 anos 15%
Mais de 10 anos 10%

Simulação PGBL x VGBL

Aplicação de R$ 300 por mês em plano com taxa de administração de 1,5% ao ano

Resgate em 2 anos

Tributação progressiva

PGBL: R$ 6.105 ✓

VGBL: R$ 8.219 ✓

Tributação regressiva

PGBL: R$ 5.491

VGBL: R$ 8.167

Resgate em 30 anos

Tributação progressiva

PGBL: R$ 626.044

VGBL: R$ 686.441

Tributação regressiva

PGBL: R$ 753.810 ✓

VGBL: R$ 792.494 ✓

✓: maior valor de resgate

3º passo

Decida qual perfil de investimento se encaixa melhor com você

“Não gosto da ideia de perda, mesmo que por pouco tempo”

Conservador

  • Priorize planos que apliquem em produtos de renda fixa, como títulos públicos

“Posso perder dinheiro no curto prazo para ganhar mais no futuro”

Arrojado

  • Analise planos que permitam ter até 49% de renda variável, como ações

4º passo

Pesquise e compare os custos e rendimentos de corretoras e bancos

Leve em conta:

Taxa de administração

  • Remunera o gestor do plano
  • Consultores recomendam escolher planos com taxa de, no máximo, 1%, para não corroer os ganhos
  • Alguns produtos com taxa elevada entregam rentabilidade maior; vale pesquisar o histórico antes de decidir

Taxa de administração

  • Taxa de carregamento
  • Cobre despesas administrativas e com corretagem do plano
  • Geralmente cobrada no resgate para inibir saques antes de um determinado prazo